Introduzione
La pandemia Covid-19 ha generato delle implicazioni socio-economiche i cui effetti hanno causato danni incalcolabili ed in taluni casi probabilmente irreparabili. E’ in questo frangente che il Governo italiano ha pubblicato il decreto-legge del 17 marzo 2020, n. 18, cd. “Cura Italia”, il quale introduce misure di sostegno economico/finanziarie ad imprese e famiglie.
Il sopracitato decreto all’articolo 56 dispone alcune misure di sostegno relative alle esposizioni di micro, piccole e medie imprese nei confronti delle banche e del sistema finanziario in generale, tra cui si evidenziano:
- impossibilità di revoca fino al 30/09/2020 degli importi accordati per aperture di credito a revoca o anticipi su crediti in essere al 29/02/2020 o al più tardi alla data di pubblicazione del decreto;
- proroga al 30/09/2020 dei prestiti non rateali con scadenza prima del 30/09/2020 stesso;
- sospensione delle rate dei mutui e altri finanziamenti rateali sino al 30/09/2020.
La sospensione dei pagamenti sopra citata potrà essere richiesta esclusivamente da imprese che alla data di pubblicazione del Decreto non abbiano posizioni classificate come deteriorate e siano pertanto soggetto “in bonis”.
Tali previsioni si ripercuotono anche sul sistema bancario e, con particolare riferimento alle relative implicazioni sulla segnalazione alla Centrale dei Rischi, Banca d’Italia è intervenuta con Comunicazione del 23 marzo 2020 per chiarire il trattamento delle operazioni soggette all’ attenzionato articolo 56.
La Centrale dei Rischi
La Centrale dei Rischi (CR) è una banca dati, costituita da un archivio di informazioni sulle posizioni debitorie di famiglie, imprese e PMI nei confronti delle banche e del sistema finanziario in generale. E’ una banca dati direttamente gestita dalla Banca d’Italia alla quale ciascuna Banca è tenuta a partecipare, segnalando mensilmente una serie di informazioni circa i finanziamenti e le garanzie in essere, qualora gli importi dei crediti in essere nei confronti di un soggetto superino i 30.000 € o 250 € nel caso in cui la posizione sia in sofferenza.
L’obiettivo della CR è pertanto quello di mantenere traccia della storia creditizia dei soggetti esposti nei confronti del sistema Bancario e contiene informazioni quali la regolarità dei pagamenti, l’esposizione complessiva, la chiusura del finanziamento ed eventualmente informazioni circa le difficoltà nel restituire il debito (es. mancato pagamento di rate, classificazione a sofferenza, ecc.).
Tutti i soggetti interessati, compresi i debitori segnalati, hanno il diritto di accedere alle proprie informazioni segnalate in CR e hanno altresì il diritto di chiedere la correzione di informazioni che si ritengono errate, anche con riferimento allo stato di difficoltà o meno nei pagamenti.
Il chiarimento di Banca d’Italia
Quanto indicato in precedenza ha pertanto spinto la Banca d’Italia a chiarire il trattamento in CR delle esposizioni soggette alle previsioni del decreto “Cura Italia”. In particolare, per ciascuna delle misure indicate all’articolo 56 del suddetto decreto, è necessario che le Banche nel segnalare la posizione alla CR tengano in considerazione:
- l’impossibilità di ridurre l’importo dell’accordato precedentemente segnalato in CR, in relazione alle aperture di credito a revoca, agli anticipi su crediti e ai prestiti non rateali;
- la temporanea interruzione del computo dei giorni di persistenza degli inadempimenti già in essere per l’intero periodo di efficacia della sospensione, in relazione alla inesigibilità dei crediti relativi a posizioni rateali.
- In pratica, non saranno considerati i ritardi nei pagamenti per i soggetti beneficiari delle previsioni del Decreto, in quanto le rate e i termini di pagamento sono sospesi. Inoltre, Banca d’Italia, specifica che i soggetti aventi diritto dei benefici delle previsioni dell’articolo 56 del decreto “Cura Italia” non potranno essere classificati a sofferenza.
I precedenti in Centrale Rischi
Negli ultimi anni la Centrale Rischi è stata oggetto di misure correttive straordinarie da parte di Banca d’Italia esclusivamente in occasione di eventi sismici. Ad esempio, in seguito al terremoto in Abruzzo nel 2009 e al conseguente D.L. n. 39/2009, Banca d’Italia intervenne chiarendo il trattamento in Centrale Rischi dei beneficiare delle sospensioni dei pagamenti, analogamente a quanto avvenuto nel 2012 per il terremoto in Emilia, in seguito alla pubblicazione del D.L. 6 giugno 2012, n. 74 e della relativa Comunicazione di Banca d’Italia del 20 luglio 2012. Fino ad oggi si è sempre trattato di interventi limitati a singole aree del territorio nazionale mentre con il decreto “Cura Italia” l’estensione delle misure di sostegno è chiaramente più ampia in virtù della natura dell’emergenza.
Le previsioni riportate nell’art. 56 del decreto “Cura Italia” rappresentano un importante sostegno alle micro, piccole e medie imprese. Tali soggetti sono indubbiamente tra i più coinvolti dall’emergenza COVID-19 ed evitare il peggiorare la loro posizione debitoria in Centrale dei Rischi rappresenta un sicuro slancio verso il futuro.
